Que faire avec son retour d’impôt en 2026?

3 stratégies financières efficaces (+ 1 bonus)

Petit rappel : la date limite pour cotiser à votre REER afin de réduire votre impôt pour l'année 2025 était le 2 mars 2026.

Si vous avez cotisé, vous faites partie d'une minorité : selon Statistique Canada (données 2022), au Québec, 26,1 % des déclarants ont cotisé à un REER cette année-là, c'est environ 1 contribuable sur 4.

Si vous attendez un retour d'impôt cette année, c'est une excellente occasion de prendre une décision stratégique plutôt que de simplement dépenser.

Recevoir un retour d'impôt peut donner l'impression d'un « bonus ». En réalité, il s'agit d'un ajustement fiscal : le résultat des retenues, des crédits et des déductions appliqués à votre situation.

La vraie question n'est donc pas quoi acheter, mais plutôt :

Comment utiliser ce montant pour améliorer durablement votre situation financière?

Il est toujours plus alléchant de s'offrir un nouveau téléphone, des vêtements ou un achat plaisir. La gratification est immédiate. Mais c'est rarement ce type de décision qui vous rapproche de votre liberté financière.

Comme CPA, je constate souvent que ce sont les petits gestes répétés, la constance et la fréquence, qui finissent par créer de grands résultats.

Donc, voici trois stratégies et une en bonus qui peuvent réellement changer votre trajectoire.

1) Rembourser une dette à taux élevé

Les dettes à taux élevé comme les cartes de crédit, certaines marges de crédit, prêts à la consommation peuvent ralentir énormément votre progression financière.

Avant même de penser à investir, il est souvent plus payant de réduire ces dettes. Pourquoi? Parce qu'un taux de 18 % à 22 %, c'est un coût lourd… et obtenir l'équivalent sans risque, de façon stable et prévisible, en rendement, est pratiquement impossible.

Exemple simple : Si votre carte de crédit vous coûte 20 % d'intérêt, votre argent devrait « rapporter » 20 % juste pour faire du surplace. En remboursant cette dette, vous éliminez ce coût immédiatement.

Ce que ça change, concrètement : Chaque dollar remboursé aujourd'hui, c'est un dollar d'intérêts en moins demain.

2) Renforcer votre fonds d'urgence

Un fonds d'urgence devrait idéalement couvrir entre 3 et 6 mois de dépenses essentielles.

L'objectif est simple : vous protéger quand la vie arrive. Une transition professionnelle, une maladie ou une dépense imprévue ne devraient pas vous mettre en difficulté financière.

Un fonds d'urgence, c'est un coussin de sécurité. Il vous permet de prendre des décisions avec calme, plutôt que sous pression.

Utiliser votre retour d'impôt pour renforcer ce fonds vous place ensuite dans une position beaucoup plus solide pour investir, sans stress.

Résultat concret : vous achetez de la stabilité. Vous vous donnez le droit de traverser un imprévu sans paniquer, sans vous endetter davantage.

3) Investir stratégiquement (REER, CELI, CELIAPP, REEE)

Si vos dettes coûteuses sont sous contrôle et que votre fonds d'urgence est en place, votre retour d'impôt devient un levier puissant pour investir.

REER

Une partie (ou la totalité) de votre retour peut servir à cotiser à votre REER pour l'année d'imposition 2026 (selon vos droits disponibles). C'est une façon de réduire votre revenu imposable dès cette année, et de reporter l'impôt à votre retrait.

CELI

Si votre CELI n'est pas maximisé, le retour d'impôt est une excellente occasion d'y cotiser. Les revenus générés dans le CELI ne sont pas imposables, ni au retrait, ni pendant la croissance.

Pour 2026, le plafond annuel est de 7 000 $, en plus des droits inutilisés des années précédentes. Pour une personne admissible depuis 2009, le plafond cumulatif peut atteindre 109 000 $ (selon l'historique réel de cotisations et retraits).

CELIAPP (si vous êtes admissible – première propriété)

C'est un compte qui mérite d'être mentionné. Le CELIAPP est souvent vu comme le meilleur des deux mondes :

• déduction fiscale (comme le REER)

• retrait non imposable pour acheter une première propriété, si les conditions sont respectées (comme le CELI)

• Plafonds : jusqu'à 8 000 $/an, maximum 40 000 $ à vie.

Si l'achat d'une première maison fait partie de vos plans, c'est une excellente façon d'utiliser un retour d'impôt.

REEE (souvent sous-estimé)

Si vous avez des enfants, investir une partie de votre retour d'impôt dans un REEE peut être très avantageux.

Une cotisation annuelle de 2 500 $ donne généralement droit au maximum de la subvention fédérale de base (20 % = 500 $). Au Québec, l'incitatif provincial de base peut ajouter 10 % (jusqu'à 250 $). Donc jusqu'à 750 $ de subventions en une année (fédéral + provincial). Et même une cotisation partielle donne droit à une subvention proportionnelle.

Ma touche perso (CPA + maman) Honnêtement, le REEE, c'est mon préféré. Parce que si vous êtes admissible aux subventions, le gouvernement bonifie vos contributions automatiquement (jusqu'à 750 $/an de base sur une cotisation de 2 500 $). C'est l'un des rares endroits où l'État met littéralement de l'argent dans votre poche.

Petit guide express (repères généraux, à adapter à votre situation) :

• Dette chère? → Priorité au remboursement.

• Pas de coussin? → Fonds d'urgence d'abord.

• Première maison en vue et admissible? → Regardez le CELIAPP.

• Revenu élevé et impôt important? → Le REER peut être très efficace.

• Besoin de flexibilité + croissance libre d'impôt? → Le CELI est une excellente option.

• Enfants? → Le REEE est souvent un choix évident à cause des subventions.

Un point essentiel : REER, CELI, CELIAPP et REEE sont avant tout des véhicules fiscaux, des « conteneurs ». Ce qui fait vraiment la différence à long terme, c'est ce que vous mettez dedans : FNB, actions, répartition (risque), frais, stratégie… et la discipline. Choisir le bon contenant, c'est une étape. Choisir de bons investissements et s'y tenir, en est une autre tout aussi importante.

Résultat : vous mettez votre argent au travail au lieu de simplement le consommer et vous construisez tranquillement votre liberté financière.

Bonus : remboursement anticipé hypothécaire

Si vous n'avez aucune dette à taux élevé, que votre fonds d'urgence est solide et que vos comptes enregistrés sont bien garnis, il reste une option intéressante : le remboursement anticipé de votre hypothèque.

Un remboursement anticipé sur votre hypothèque peut réduire les intérêts totaux payés et accélérer votre progression financière.

Nuance importante : c'est surtout intéressant si votre taux est élevé, si vous valorisez la tranquillité d'esprit (moins de dette = plus de liberté), ou si vous souhaitez être libre plus rapidement.

Ce que ça vous donne : moins d'intérêts versés à la banque et plus de marge de manœuvre pour la suite.

Conclusion

Un retour d'impôt, ce n'est pas un bonus à dépenser sur un coup de tête. C'est une occasion de bâtir votre futur, tranquillement, mais sûrement.

Parce que ce qui transforme une situation financière, c’est la constance : des choix simples, cohérents, répétés année après année… et qui finissent par faire boule de neige.

« Quelqu'un est assis à l'ombre aujourd'hui parce que quelqu'un a planté un arbre il y a longtemps. », Warren Buffett

Catherine Provost, CPA

Note : Ce contenu est fourni à des fins d'information générale et ne constitue pas un avis professionnel (fiscal, comptable, financier ou juridique). Les règles fiscales mentionnées sont celles en vigueur au 3 mars 2026 et peuvent évoluer. Pour des recommandations personnalisées, consultez un professionnel qualifié.

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